FINTECH A VPLYVY PANDÉMY PORUCHY CORONAVIRUS

FINTECH A VPLYVY PANDÉMY PORUCHY CORONAVIRUS

Pandémia COVID-19 dobyla svet útokom. Aj táto kríza sa skončí – nikdy však nezabudneme na jej dôsledky. Podobne ako v období veľkej recesie, aj keď finančné odvetvie prešlo veľkou reformou, krátko po ňom došlo k zrodu fintech. V tejto chvíli sme začali pociťovať vplyv na finančné trhy, spotrebiteľov a podniky na celom svete. Na druhej strane, táto pandémia vyústila do najväčšieho katalyzátora digitálnej transformácie, aký sme videli za posledné roky, keď sa digitalizácia podnikania zmenila z dobrého na nevyhnutný, aby sme prežili. Nedostatok digitálneho prvku v práci robí ich produkt nepredajným, pretože drasticky sa zmenil spôsob, akým zákazníci cestujú, pracujú, nakupujú a komunikujú. Čo to znamená pre fintech priemysel? História poskytuje presvedčivé dôkazy o tejto korelácii. Štúdia o „svetovej finančnej kríze a počítačovej kriminalite“ [1] zdôrazňuje, že v rokoch 2008 – 2009 „svetová finančná kríza vyvolala zvýšenie produkcie spamu po počiatočnom zrútení banky Lehman Brothers Bank, Bank of America a AIG v polovici septembra. Keď sa svetové akciové trhy zrútili, spameri sa pokúšali nalákať príjemcov podporou služieb, ktoré tvrdili, že eliminujú alebo využívajú dlhy, hypotéky a iné fiškálne alebo úverové záväzky. “ Preto sa tento článok bude snažiť načrtnúť, ako rôzne oblasti v oblasti fintech, ktoré boli ovplyvnené pandémiou, v diskusii.

I. Platby

Šanca na recesiu v roku 2020 sa vďaka Dobrému súdu dramaticky zvýšila[2] odhady prognostikov o recesii USA do konca marca 2021, Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) a Medzinárodné menové fondy (MMF), ako aj banky ako JP Morgan, ktoré znížili hodnotenie svojich odhadov globálneho rastu. Spoločnosti zaoberajúce sa POS automatmi zaznamenali negatívny dopad, pretože maloobchodné predajne rýchlo zatvorili dvere, aby zabránili ďalšiemu šíreniu vírusu[3]. Navyše v dôsledku cestovných obmedzení zaznamenal sektor digitálnych platieb pokles počtu transakcií v dôsledku vplyvu na leteckú dopravu a pohostinstvá s nárastom počtu zrušení a refundácií po celom svete.[4].

Vo fintech priestore však nie je všetko záhuba a pochmúrnosť. Z dôvodu vysokého využívania webových stránok elektronického obchodu došlo tiež k miernemu nárastu digitálnych transakcií, pretože obyvateľom rôznych jurisdikcií nezostáva nič iné, ako nakupovať online. V Južnej Afrike bola online platba Ozow svedkom o 35-40% viac transakcií, keď sa ľudia zdržiavajú dotyku hotovosti a POS automatov.[5]. Spoločnosť tiež uviedla, že je svedkom najväčšieho dopytu lekární a maloobchodov.

Fintech je komplexný a mnohostranný sektor – kde začínajúce podniky v oblasti poskytovania úverov zisťujú, že je to o niečo ťažšie, tí v oblasti spracovania platieb môžu byť svedkami nárastu v tomto segmente v dôsledku toho, že jednotlivci používajú digitálne spôsoby platby bezkontaktne (peňaženky, P2P prevody, bezkontaktné platby) skôr ako hotovosť. Jedným všeobecným pravidlom, ktoré platí v rámci priemyselných segmentov, by bola cesta k ziskovosti. Toto prinúti zakladateľov startupov hľadať inteligentnejšie spôsoby, ako šetriť peniaze a získavať zákazníkov, než sa usilovať o rýchle zbohatnutie..

II. Požičiavanie

Jednotlivci si tradične berú pôžičky na veľké nákupy – ale keďže väčšina fyzických maloobchodných predajní, ktoré vyvolávajú určitý model správania v oblasti výdavkov, je uzavretá, jednotlivci míňajú menej na nepodstatné prvky, čo vedie k nedostatku „potreby“ požičiavať si peniaze na nákup luxusu tovar[6]. Mnoho z nich navyše čelí čiastočnému alebo úplnému zníženiu miezd, čo má za následok nesplácanie dlžníkmi, ktorí čelili finančným ťažkostiam v dôsledku poklesu platu uloženého COVID-19. Záchranné balíčky sú zháňané po celom svete. Veritelia v Taliansku, Spojenom kráľovstve a Indii ponúkajú splátkové prázdniny. To udáva tón pre zníženie počtu globálne vybavovaných pôžičiek, pretože ľudia by dlho neboli schopní splácať pôžičky.

Na druhej strane budú pôžičky nevyhnutné pre malé a stredné podniky, ktoré v súčasnosti trpia kvôli tomu, že zákazníci nakupujú menej. Rôzne vlády pomáhajú týmto podnikom pri prechode na technologicky zamerané podnikanie, kde je to možné, aby sa prostriedky dostali do rúk malých podnikateľov rýchlejšie ako komerčné banky.

III. Kybernetické bezpečnostné hrozby

Prínosom spoločností posilňujúcich svoju „online prítomnosť“ v dnešnej dobe čoraz viac čelia niektoré prevládajúce problémy. Kľúčovým postrehom je, že internet ovplyvnil svet organizovaného zločinu a trh s trestnými činmi. Kybernetické zločiny napodobňujú zmýšľanie o pouličných trestných činoch a je zrejmé, že ich pribúda, keď spoločnosť prechádza zmenami a výzvami. Keďže svet v súčasnosti zameriava svoju pozornosť na obrovskú hrozbu pandémie, ktorá má väčšinu svetovej populácie pod určitou formou uzamknutia, počítačovým zločincom sa v takomto podnebí pravdepodobne bude dariť.

Finančné inštitúcie čelia v tejto súvislosti veľmi vážnej výzve, a preto sa s príchodom koronavírusu oveľa viac zvýraznila potreba systému, ktorý nielen chráni, ale aj predchádza takýmto útokom. Situácia na trhu pripomína rok 2008, čo je zrútenie sa akciového trhu, recesia a spoločenský posun k hranici chudoby. Štúdia spoločnosti Cybersecurity Ventures predpovedá, že počítačová kriminalita bude stáť svet do roku 2021 ročne viac ako 6 biliónov amerických dolárov, v porovnaní s 3 biliónmi amerických dolárov v roku 2015[7].

Zdá sa, že firmy poskytujúce finančné služby sú preferovaným cieľom kybernetických útokov. Finastra[8], hlavný poskytovateľ technologických riešení pre fintech technológie pre globálne banky, oznámil, že 20. marca 2020 zistil porušenie bezpečnosti, ktoré viedlo spoločnosť k ukončeniu činnosti jej kľúčového systému z dôvodu neznámej hackerskej skupiny, ktorá sa pokúšala prostredníctvom siete ransomware napadnúť škodlivý softvér. K takýmto útokom nedochádza iba v začínajúcich fintech spoločnostiach, ale dokonca sa to dotklo aj Európskej centrálnej banky, ktorá musela po bežnej údržbe odhaliť kybernetický útok, ktorý ohrozoval údaje jeho predplatiteľov bulletinu, vypnúť webovú stránku Integrovaného správneho výkazníctva bánk..

Je možné uviesť množstvo príkladov, ale hlavným problémom je, že povaha útokov v priestore finančných služieb bude stále narastať na úrovni sofistikovanosti aj počtu, a nástup koronavírusu bude slúžiť iba ako príklad. katalyzátor.

IV. Blockchain

Postupný kolaps, alebo prinajmenšom seizmický posun, ktorým prejde tradičný finančný systém, pripravuje pôdu pre prosperitu systémov na nižšej úrovni. Pod systémami na nižšej úrovni sa rozumejú systémy, ktoré fungujú bez alebo s malým zásahom zo štruktúr na vysokej úrovni, ktoré majú tendenciu byť centralizované. Platobné systémy P2P už prosperujú v regiónoch, kde centralizované finančné inštitúcie nie sú prítomné alebo sú ťažko prístupné, a s ďalším finančným kolapsom v blízkej budúcnosti je pravdepodobné, že si také P2P platobné systémy obľúbia aj v regiónoch považovaných za rozvinuté. Rovnako sa môže ukázať, že prístup k pôžičkovým systémom, ktoré umožňujú mikropôžičky, je pre MSP životaschopný. Takéto platobné a pôžičkové systémy budú mať z využívania blockchainovej technológie veľký úžitok, najmä preto, že centralizované finančné inštitúcie boli doteraz základným kameňom dôvery pre tieto systémy, ktoré by vo svojej podstate profitovali z „nedôvery“.

Odolnosť decentralizovaných distribuovaných systémov je tiež kľúčovým faktorom vo vojne proti počítačovým zločincom, najmä preto, že údaje sa považujú za „nový olej“ a často sú terčom škodlivých útokov. Preskúmava sa zabezpečenie presnosti a úschovy dát pomocou technológie blockchain, pričom na svetlo sveta vychádzajú rôzne implementácie[9]. Rovnako by ďalšia decentralizácia systému doménových mien bránila počítačovým zločincom v rôznych útokoch, ako sú útoky DDoS.

Záver

Pandémia koronavírusu ovplyvní spoločnosti všetkých veľkostí. Aj keď je pochopiteľné, že väčšina firiem sa sťahuje online, aby zostala relevantná, je nevyhnutné, aby implementované systémy umožňovali vzdialený prístup a zabezpečili úplnú opravu sietí VPN a ďalších systémov vzdialeného prístupu. Implementácia viacfaktorovej autentifikácie, vylepšenie monitorovania systému na účely včasnej detekcie a varovaní, ako aj zabezpečenie toho, aby všetky počítače mali správne nakonfigurované brány firewall, je niekoľko dôležitých aspektov kybernetickej bezpečnosti, ktoré je potrebné zohľadniť. Ako je však zdôraznené vyššie, budúce riešenia by mali mať na pamäti slová „špičkové“, pokiaľ ide o ich hodnotenie; ak takéto riešenia využívajú technológiu blockchain skôr prostredníctvom praktických vylepšení než len kvôli tomu, že by blockchain využívali, mali by sa dôkladne zvážiť. Okrem technických následkov by ste si mali nájsť čas aj na to, aby ste sa pozreli na zdroje a zistili, čo je potrebné na zmenšenie ich počtu. Poslednou možnosťou by malo byť prepustenie jednotlivcov, ale hlboké zakorenenie v uzavretých zmluvách, udržanie sa na hladine ďalších osem až dvanásť mesiacov bez toho, aby boli ohrozené opatrenia v oblasti kybernetickej bezpečnosti, pravdepodobne urobia váš podnik úspešným.

_____________________

  1. Svetová finančná kríza a počítačová kriminalita, autor: Bashar Matameh a kol., Int.J.Buss.Mgt.Eco.Res., Zv. 2 (1), 2011, 124 – 130, Oddelenie podnikovej správy, Delmon Univesity
  2. https://qz.com/1790113/will-there-be-a-recession-in-2020/ posledný prístup 27. apríla 2020
  3. Generálny riaditeľ spoločnosti Pine Labs, Amrish Rau, poznamenal, že ich transakcie sa pred pár dňami znížili o 40%. Svedčí o tom aj pokles trhového stropu M-o-M veľkých platobných procesorov, ako sú Mastercard s poklesom o 25% a Visa s poklesom trhového stropu o 20%..
  4. V Indii zaznamenali spoločnosti ako Razorpay pokles digitálnych transakcií online o 40% kvôli zákazu cestovania, ako aj kvôli zrušeniu a vráteniu peňazí
  5. „Digitálne platby stúpajú v obavách z COVID-19“, Sibahle Malinga, ITWeb <https://www.itweb.co.za/content/j5alrMQaya2MpYQk> prístup 27. apríla 2020
  6. Podľa AllianceBernstein a BCG dosiahol hit 33 až 43 miliárd dolárov
  7. https://www.herjavecgroup.com/the-2019-official-annual-cybercrime-report/ posledný prístup 27. apríla 2020
  8. https://www.cbronline.com/news/finastra-hacked posledný prístup 27. apríla 2020
  9. „Využitie technológie Blockchain na zvýšenie kybernetickej bezpečnosti“, Yuliia Horbenko < https://steelkiwi.com/blog/using-blockchain-technology-to-boost-cybersecurity/> prístup 27. apríla 2020

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me